看电影“人到中年”时,我们还是八十年代的新一辈,对未来充满希望和憧憬。经过几十年的风风雨雨,当我们终于在美国安顿下来以后,八十年代的新一辈都已步入中年。当年看“人到中年”时的感慨和同情,现已化为“却道天凉好个秋”般的超然。
古人讲,人到七十古来稀。现在生活条件比较好,人均寿命大幅提高。但是,人一旦过了四十,人生也就过了一半。中国有一说,人过四十日过午。孔子说,四十无所闻,无所惧也。现代虽然有许多象邓小平那样大器晚成的例子,但对我们许多常人来说,四十岁以后面对的是实实在在的中年人生。
中年人生的另一层意思是夹心处境。在家里,上有老人,下有孩子。在单位,上面有老一代压着,下面要面对年青人的挑战。在事业上,成就还不够圆满,而前途已很有限。在这样的夹心情况下,重新认识一下自已的人生及相应的投资计划,应当不无益处。
善待自己
人生意思最根本的一条,人必须活着。活着的基本条件,要身心健康。对中年人来说,保养身体尤其重要。年青人身体好,不需要太多的保养。老年人有时间,可以有条不紊的讲究养身之道。中年人因为特定的位置,身体透支很厉害,又很难按部就班的保养身体。在这种情况下,中年人更需要重视自己的健康。
身心健康是件好事情,但也有其副作用,那就是养老的费用将大大增加。大家都知道,随着婴儿潮步入退休年龄,社会保障金将会发生危机,面临入不敷出的问题。这里有一个说不出的原因,那就是人均寿命大幅提高了。长寿是好事,但必须要有财力做后盾。
所以,中年人一定要有一个切实可行的退休投资计划。有条件的话,401(K),ROTH IRA 都要尽可能存到上限。至少要存到把单位补贴的那部份都拿回来。如果还想存的话,可以投一些钱到不可减免的退休计划里(No Deductible IRA)。手中有钱,心中不慌。人老了以后,自已的储蓄将是幸福的重要保障。求人不如求佛,求佛不如求己。
看好孩子
从孩子出生的那天起,他们就在我们心中占据了重要位置。在我们的有生之年,孩子在我们心中的位置永远不会缩小,更不会消失。我们一生中完成无数项目,但孩子是我们的终生项目。等我们到了八十岁那一天,我们还会牵挂着我们的孩子。
许多人都认为孩子是自己生命的延续,所以常有望子成龙之心。但是,孩子是生命独立体,会有自已的人生观,世界观,我们要尊重他们的选择。谈恋爱时讲,不强求你跟我长久在一起,只希望你幸福。其实,这一点用到孩子身上更现实。
大家都有宝贵的子女教育经验,轮不到我发表意见。但你如果想给小孩教育存点钱的话,可考虑529计划和教育储蓄帐号(Education Saving Accounts)。
529计划比较灵活,不受收入限制,每年可存数额也高,父母可有效控制其花费,但必需作大学或研究生消费之用。
教育储蓄帐号存款可用作所有的教育费用,从幼儿园到研究生费用都可以。但一个小孩一年只能存两千,而且受收入限制。
用退休帐号和教育帐号存钱都会有税收上的优惠,代价是不能把钱提前挪用作其它消费,否则会面临10%的罚款。如果你的小孩有可能拿到学校资助的话,要考虑到教育存款对申请资助的负面影响。
孝敬老人
百善孝为先,孝顺以老人高兴为目标。古人讲,父母在,不远游。我们从中国来到美国,最牵挂我们的是我们的父母。
人之常情,我们都希望能为父母尽点义务。常回家看看,本是一件很简单的事,但我们却很难做到。能做的只能是定期给家里打电话。所幸现在的电话费不象以前那么贵,否则一通电话费真要花半头肥猪钱。
定期给父母点钱对我们来说都不是问题,但常回家看看可能更有意义,虽然花费会更高。美国人讲究给老人买特殊看护保险,以防万一他们需要特殊照顾。但这对中国老人没有多大必要。因为中国劳动力便宜,雇佣一个保姆也不是太大的开销。
等我们老了以后,中国不失为一个好去处。消费水平比较低,我们会感觉富有一些。文化和生活也比较丰富,不会感觉太寂寞,可惜到时又要面对远离子女之苦,真是人生不如事十八九。
幸福就是幸福感,愿大家都有一个幸福的中年人生。