社安金福利在中国大陆能领吗？

遗属福利 如果配偶不幸早逝，遗属可以根据逝者的工作记录来获得福利，其条件是必须和已故配偶结婚9个月以上，至少要满60岁，如果照顾16岁以下小孩或残疾的成年人孩子，则没有年龄限制

社安金与通胀率 社安署每年会根据消费者价格指数（CPI）来决定是否增加社安金的发放金额。2020年没有增加，2021年增加了1.3%，22年5.9%，23年8.8%，24年3.2%，25年2.5%。22年到24年这3年增加较快是因为新冠疫情导致通货膨胀，而过去20-30年社安金平均每年约增加2-3%。

社安金是早领好还是晚领好？社安金退休福利的基本原则是第一，62岁可以开始领取，每晚一年领，福利会增加8%，直到70岁不再增加；第二，一旦开始领，福利即不再增加，通胀除外，第三，社安福利不会补发，也与一般的人寿保险或年金不同，没有一般意义上的受益人。如果你走的早，子女已成年，配偶的福利也很高，你没领完的福利就留在社安金的那个大pool里，发给别的人使用。早领好还是晚领好呢，我们先看数字。假设你62岁时领的福利是每年9000美元，66岁完全退休年龄(1960年以前出生)的福利是12000美元（每月1000元）。62岁就开始领与66岁开始领，到78岁两边几乎打平，一个领了$153k, 一个领了$156k.也就是说如果你66岁领你要活到78岁你能break even, 如果你在78岁前过世你亏了，如果你活过78岁，你就赚了，你活得越长你越赚，活得越短你越亏。我们再来看看66岁领与70岁领的比较。66岁时领的金额是$12000,70岁领的金额则是$15840,每年多领$3840， 到82岁时breakeven， 两边领的钱打平。所以说，对比62岁开始领与66岁领，或者66岁领与70岁领，都是12年打平（breakeven）.实际上，社安署规定62岁可以开始领福利，以及每晚一年多领8%，到70岁不再增加，12年基本打平等，都是充分考虑了美国人的预期寿命，他们目的是尽可能使之公平、合理。

      有了这些基本数据后我们就可以做以下结论，是早领还是晚领，第一考虑的因素是你是否需要钱，如果你等着社安金养老，你没有选择，只能早领。按照社安署的数据，美国有30% 到40%的人62岁就开始领取社安退休福利，主要原因就是等米下锅，依赖社安金过活，只能早领。第二，你的健康状况，也就是你是否能长寿。如果你能活到美国人的平均寿命，你就应该等到完整退休年龄（FRA）再领，而如果你能长寿，能活到82岁以上，你就应该等到70岁时再领。

      当然没人知道自己能活多少岁，但可以根据以下一些因素评估自己的寿命，一是你目前的健康状况，如果你60多了，没有严重的基础病，如严重的高血压、糖尿病、心脏病等，你大概率能活到平均寿命以上，二是家族遗传基因，如果你父母都长寿，活到90岁以上，你也很可能长寿；第三，医疗照护的进步和治病药物的发明和改进使得长寿成为一个趋势。以前人到70古来稀，现在活到80岁、甚至90岁的比比皆是。

退休后回大陆居住 不少客户和听众询问退休后如果去外国如中国大陆退休养老，是否还能领到社安金福利，回答取决于取决于你是什么身份，也取决于你退休后去哪个国家或地区养老。如果你已入籍成为美国公民，社安署不会剥夺你的社安金福利，社安署与很多国家有协议，会按月把你的社安金福利汇入你在当地的银行和金融机构，这包括台湾和香港,但是不包括中国大陆，目前中国大陆与美国没有这方面的协议，社安署(SSA)不会把社安金福利汇往中国大陆。

      如果你是绿卡持有者，长期在海外居住，你可能会失去社安金福利，法律上讲如果你离开美国的时间超过6个月再进关时可能会被海关询问，如果超过一年12个月则有可能会被拒绝入境，除非你事先申请了“回美证”。如果你的绿卡被吊销，你的社安金福利自然会随之丧失。还有客户问退休后计划回大陆长期居住，是否可以要求社安署把自己的社安福利定期存入在美国的银行账户，特意查了CHATGPT，答案是可以，但每年要填一份“外居证明”，确认你依然健在并符合领取条件。

      总之，不论是公民还是绿卡退休后回大陆长期居住，只要你符合领取社安金的条件，你就可以领取社安金福利，但须在美国或香港、台湾留存一个银行账户，让你的亲属帮你把福利转到中国大陆去。如果是绿卡持有者，长期居留海外，可能丧失绿卡从而失去社安福利，彻底的解决办法是申请入籍成为公民，然后在美国保留一个银行账户。（范琦勇原创，2025年4月23日）