人寿保险作为收入的替代,已经逐渐被人们接受。但是在林林总总的人寿保险面前, 你是否因为无所适从,而放弃选择, 错过了投资时机或是应有的利益呢?了解人寿保险种类,选择合适自己的人寿保险是每个人,每个家庭的必修课。
说到人寿保险,你一定听说过Term insurance, whole Life,Universal Life,还有近十年让大家的接受的VUL(Variable Universal Life),EIUL(Equity Index Universal Life)现又名 IUL ( Index Universal Life)。其实,人寿保险没有那么复杂,而且它们都是根据市场需求,应运而生的。
比方说,如果你的保险需求大于你的投资需求, 那么Term Insurance是你不二选择。特别是Return On Premium 的 Term Insurance,顾名思义,到期会还本给你。
Whole Life 的历史比Term Life稍短,也已经有百年以上历史,与Term Insurance相比,它是终身保险,又结合了投资回报,比较合适对保险有特别需求的人群。其投资利率通常在3%-5%中间。但由于它的保险费用较高,自从有了UL,VUL,EIUL等这些新一代保险产品后,它的市场占有率从90% 左右逐渐下降到25% 左右。
UL( Universal Life )出现于本世纪八十年代,是和whole life一样是终身险,主要区别在于钱的存取都较Whole Life更灵活,且其在保险里的投资回报和债券的回报基本相同。
VUL ( Variable Universal Life)也是UL(Universal Life)的延伸,它投资与股市紧密相关,股市利好时,它的收益相当可观,股市下滑时,Policy Holder的短期利益会受到影响, 故合适能够长期投资的人群。
EIUL(Equity Index Universal Life)现名IUL(Index Universal Life)更趋保障投资的利益,保本增值是这个产品的特点。如果你希望慎重投资,无论股市如何不损失本金,又受益股市变化,可免收入税,IUL是不错的选择。
如果你有投资需求,又有保险需要,你就需要考虑投资保险。投资保险中的钱取用灵活,用途不受限。无论是想给孩子多留些钱,或储蓄钱以备退休,都由您自定。现在人寿保险还有与长期护理的组合,比较合适考虑会有长期护理需求,但不确定自己是否一定会用到的人群。
总之,无论哪种人寿保险,都有它的特别之处及合适的人群,和专业人士聊聊你的所需,根据个人的风险承受能力挑选合适的产品,是省钱省税,合理积累财富,造福子孙的大事!
作者电邮:jiumay@gmail.com