闲聊日本的中产阶级和房屋山(原创)

                             -----------看“‘被消失’的中产”一文有感


     博克搁笔已经许久了，本以为没准儿就彻底搁那儿了。我是属于容易心血来潮的那种人，学识浅兴趣多丢的也快。可是看了下面这篇有关中国中产阶级深受房屋山压迫的文章，突发感慨，心血有点回流了。
     http://blog.wenxuecity.com/blogview.php?date=201001&postID=15530

     闲言少说了。成为中产阶级------一个多少年来多少投奔小康的急功近利者的梦想，一个国外谈论了几十年的几成定型的社会阶层，一个国内前几年才刚刚提起的新话题，怎么突然间出现要破产的问题了？原以为都是“蜗居”那电影搞的鬼，看过这篇文章才明白过来，原来决非耸人听闻，而是实实在在啊。
    中产阶级-------社会的主要财富创造者，在哪个国家都是构筑社会的主要阶层。勤勤恳恳，早9晚6外带加班，有车有房有休假有旅游，生活小康，离桃花园就差不大不小但总也够不到的那么一点点。国内刚刚兴起不久，怎么会出现被消失的危机呢？看看国外是怎么一回事儿。
    咱的主要生活经历在日本，对美国等西方世界了解的没那么多，不敢妄评，就拿那瞧的见摸的着闻着臭吃着香的日本说说事吧。有言在先！咱讨论的对象都是一般平民，如果您是大腕精英，最好忽略不看，有这时间抽空喝杯咖啡，看会儿报纸，捣鼓会儿股票，总之脑子用在能创造财富的地方，休息也是财富，最好不要在这儿凑份，别跟草民的油盐酱醋理论一般见识。
    记得两年前日本报纸“产经新闻”有过一个调查，日本家庭的年平均毛收入约650万日元左右，按目前日元汇率高来合算约人民币45万元。人民币45万元，这在很多国人眼里看来还真不算多，何况这还是夫妻两人辛勤劳动的结晶。当然，很多家庭主要是丈夫工作，妻子只是打打零工，有些毛毛收入可能都没算进去，咱们就把它忽略了。
    再看看这650万日元是个什么消费概念？最大的支出当然是房屋，以东京地区为例。
    如果您想住的离都心近一点，对不起只能多掏银子。比如说在差不多人人都听说过的电器街“秋叶原”车站附近买一套50多平方米的高级新建公寓，您得掏5000万日元左右，平均每平方米约100万日元=75000元人民币。若是在新宿地区恐怕又要乘个大于1的系数了。不过这是居住面积，若按国内的建筑面积算法大概要65平方米？好了，年收650万的家庭要在这儿买居住面积100平方米的房子，需要16年的年收入，您最好量力而行就别勉强自己了。要么您就将就着在这儿买个40平的房子，觉得委屈就买远一点的房子。别说，住这么闹的市区还真吵的慌。这么说吧：在“秋叶原”“新宿”乘电车走出40-50分钟，只要3000万日元基本就能买到70平方米以上的高级新建公寓，按国内算法差不多90平了吧(3000万日元/90米=33.33333万日元/米 = 2.5万人民币/米)。小是小了点，交通也花点时间，还好东京的交通极其方便，虽然挤一点(应该不比北京上海挤)，但非常准时，几分钟一趟车。别忘了这是最发达国家最昂贵城市东京地区的房价！不是发展中国家首都郊区的房价。
    还得捎带说一点，日本的新建公寓搬进去就能住，包括厨房的炉灶，什么都不用改动。不象国内，100平的新房子，再另花个10万20万装修，不要说花钱，就这装修也要脱您一层皮。当然您问要不要买电灯锅碗瓢盆啥的，俺就不得不批评您抬杠了。您说日本人心细的有点小心眼儿吧，可卖房子的开发商还必须认真对待，不然只可能有一个结果：下课。记得小学的时候老师检查卫生，大家费了那么大劲打扫的地方，老师偏偏不检查，就在那椅子底下啦，窗户后面啦用手那么一蹭：有灰尘，重新打扫！大伙儿这就白忙活了，您说这缺德不缺德。日本的新公寓您就是这样检查也难找出毛病，装修也可能没那么豪华，但是绝对放心。经常是主人住在里面还没发现，开发商半年的定期检查先发现了，修！换！买了新房子有2年保证期和5年保证期之说，两年之内屋内设施发现质量问题包换，5年之内结构发现小问题包修，大问题那就看情况了，政府都可能干涉。所以，在日本当房屋开发商，难哪！大建筑商的股票落入垃圾范畴，那是常事儿。
    假如平均收入家庭买了3000万日元的公寓，如何支付呢？日本的房屋贷款的长期利率在2-3%之间，碰上优惠的还不到1%。就是说如果您有3000万日元的现金，俺建议您别先交了房钱，最好连首付也不交。干啥？傻子也能转过圈来，拿到国内存定期！光利息差价就够您赚2%=60万日元了，剩下的您就按月供房吧。
    怎么个供法？如果首付500万日元，35年还清，按3%利率算，外加公寓的管理费，房屋修缮公积金，汽车自行车停车场费，约：10万日元/月。120万日元/年。您觉得背着房屋山了吗？
     好了，只要您是勤勤恳恳的劳动阶层，只要您家里没有什么大的变故(别上板砖，俺只是说万一，绝无咒人的意思。)，哪怕您在日本东京过日子，房子也不是可望而不可及的。
     看到这里您大概又该说了，既然日本的房价和年收关系如此的和谐，日本家庭该不会有很多剩余吧？海外旅游，每周吃几次高级饭店，住高级旅店，包小姐.......。别忙，咱再接着说下去。
    还是假定650万年收入。税收保险至少减去100万，余550，减去房供120万，余430万。按4口之家算，水电费煤气费电话费手机费等减去5X12=60万，余370万。汽车费用3万X12=36万，余330万。基本生活费8X12=96万，余230万。孩子的零花钱衣物费用，按30万/年算，余200万。丈夫零用钱+白天的伙食费3X12=36万，余160万。孩子的教育费比较难计算。如果学点钢琴啦绘画什么的，两个孩子月2万X2X12=48万，余120万。
    如果孩子上公立学校不用交学费，但要交一点伙食费(数千日元/人月)。不过日本的公立小学中学基本是放羊式教育，照顾最低值。您的孩子如果不是天才，还要考好一点的大学，肯定要去私塾强化学习了，至少5万/人月！如果您的孩子去的是非常好的公立高中，那是最幸运的了，将会免去很大一笔学习相关费用，不过事先恐怕要到私塾强化学习几年。如果您的孩子上的是私立学校，学费第一年超过100万，以后约70万日元/年。最后上大学，公立大学学费少一些40万/年，私立大学学费70万/年。嘿嘿，这都是最最低价。想学医？私立好大学的医学部学费1000万/年。公立大学的医学部学费倒是便宜多了，东京大学京都大学医学部跟咱们的北京协和医科大(现在已经改换门庭了)差不太多。您的孩子想进去的话，除了天赋之外，中学时期就得用学费喂饱了才成！
     好了，不用继续算下去了。如果您对算数不是非常怵，肯定算的出来：650万年收入的家庭基本供不起两个孩子读好大学。还想海外旅游，每周吃几次高级饭店，住高级旅店，包小姐.......吗？俺认识的一个公司(中小企业)的部长，去酒吧喝500日元的饮料还要仔细算算呢，为啥？计划外消费！俺就知道几位公司课长中午不吃饭，不是为了减肥，就是为了省下几个饭钱，中午那是忍饥挨饿。其实如果带太太做的盒饭，一个月下来不过才多花1万日元左右，说起来您都可能不相信。
    当然了，650万是个平均数。如果考虑到退休人员家庭和小年轻夫妇家庭的平均年收必然低于总平均数，那么中年4口之家的平均年收则必然高于总平均数。再加上勤俭持家，能省则省，就算两个孩子都要上好大学，在经济上也是可以自力更生努力办到的。这样理解一般日本人的生活消费基本不离谱。其实，中产阶级也就是这么个水平了，您以为成为中产阶级了既能轻松买房，又想轻松抚养革命下一代，又想常常海外旅游，住高级旅店，每周吃几次高级饭店......。各个国家的状况可能有所区别，老实说吧，基本上只有在夜里才能实现。
    再说说650万日元/家庭年这个平均数。按照正态分布理论，总应该有个方差吧。刚才说到的统计数字还有另一部分：平均年收入在1000万元以上的家庭约4.7%，就算年收入200万以下的家庭也是5%左右吧，就是说分布的两边非常的小，大家都差不太多。日本就是这么一个平均社会，您想富吗？课税也把您课下来了，您若不幸落入贫困家庭范畴，政府会有一定补助。东京地区的平均值一定高一些，物价房价也贵嘛。这么一说明，再考虑到地区上的工资物价差别，日本人的房屋购买力大概就八九不离十了。供房贷款支出约占家庭年纯收入的22%左右，与房租基本持平。 孩子的教育费用一般要超过房贷。 
    前些年，如果您挨个儿问问日本人，差不多人人都说会自己属于中产阶级。哈，一亿人民一亿中产。如果您说收入分布呈正态分布太专业听不明白，那俺给您打个恰当的比喻：狗不理包子分布，而且是大馅包子，薄皮大馅十八个褶中间那个小揪揪就相当于650万日元。这个比喻很科学啊，包子里面的肉馅就是中产阶级，您不把它做大一点而且是货真价实的肉馅，那包子能好吃吗？这包子可是自己吃，千万不能搀假，那会变成片儿汤的。
    顺便说说那些当年从国内考出来的愤青们，经过10年磨一剑，愤气基本磨光，可中国人的吃苦耐劳精神依然发扬光大，又是双职工居多，俺认识的许多朋友家庭年收入都在1000万以上，比例肯定远超过4.7%。不过，咱老外在日本开始工作起步晚，不象日本人那样按部就班，购房贷款在没获得永久居留权之前，要么就贷不到款，要么就利息高两个百分点，这就是另外的话题了。
    可是，这几年风云突变了。华尔街那伙自私自利的家伙们发明了什么新的捞钱理论，把世界经济搞的如过山车走下坡--------太吓人！日本也不例外。日本一直是个失业率低，职位稳定的国家，个人或家庭年收入比较稳定，因此人生计划也就是没有多少悬念，只要老老实实干下去就不会太差。可在一次次危机的冲击下，不仅失业率增加而且实质年收入也在下滑。本来从这些年来的企业盈利状况来看，总体上已经呈螺旋下降趋势，中产阶级的比例也在下跌，这回又格蹬了一下子。与其它国家一样，日本的中产阶级也呈两极分化趋势，确切的说平均水平在下降。通俗的讲，狗不理包子的肉馅在减少，或者说大小虽然不变肉变少菜增加了。以至于引起媒体惊呼：中产阶级在贫困化啦。不过这个贫困化概念和咱国内的概念还是有所不同的，依照开头提到的文章所描述那样，咱们的贫困化是不是太快了？有多少政策因素在内？
    经济咱懂的不多，不便出谋划策，只是揪心咱们的狗不理包子别那么快的给玩瘪了。那些懂经济的精英们是不是研究研究切实可行的策略，从土地管理到税收政策的落实，从银行贷款利率到对开发商监控。以咱国人的聪明才智，只要下决心没有办不成的事儿，这不世界性的经济危机咱们也率先见亮了嘛。别光考虑自己家里那点肉馅，如果蒸出一锅遢底的狗不理，谁都没得好吃。