现在,网上讨论有关退休后的生话,经济来源的话题越来越多。因为上世纪80 年代到海外留学,谋生的华人或者78,79届的都到退休的年龄了,他们在想“我存的钱够花吗?”。 现在才30~40多岁的年轻人也在想为退休应存多少钱才放心呢?
关于第二个问题, 今天网上有篇英文文章,列出了个参考指标:
你如现今35岁,你的为退休准备的总积蓄应至少你现在一倍的年薪。
你如现今45岁,你的为退休准备的总积蓄应至少你现在三倍的年薪。
你如现今55岁,你的为退休准备的总积蓄应至少你现在五倍的年薪。
你如现今67岁,你的为退休准备的总积蓄应至少你现在八倍的年薪。
本人上月写的博文:“用数字说话,一般在美华人不必担心退休后的生话”,获得15000个点击率。甚慰。那篇文章的中心意思是:只要你工作到退休,又有50万的退休积蓄,你就不必对退休生活发愁了。 看来,上面那最后一句话“你如现今67岁,你的为退休准备的总积蓄应至少你现在八倍的年薪”也佐证了我的论点。
也有些人,担心今后的 Inflation。 Inflation 是很可怕的一件事,但我们能否用理财的回报率来打败inflation 呢?还有华人从基因里就有留财产给子女的想法,没有一个愿意“Die with Poor”—穷着死去。上海人以前称为匹丹山思,实际英文是 Pity Cents
基于这些因素,09年,我推导了个计算公式,当时响应的人不多。现在,我对这个热门话题再来凑凑热闹,以解众惑。
假如你到退休时有S 量的积蓄。假如你估计退休后活Y 年。假如你估计每年的Inflation是 F percent, 假如你估计每年的Return是 R
percent, 假如你计划留H 量留给子女,或应急。那末,我的公式可以告诉你,每年(E量)或每月你可用多少钱。
percent, 假如你计划留H 量留给子女,或应急。那末,我的公式可以告诉你,每年(E量)或每月你可用多少钱。
E(expense)={{S*(1+R)^Y-H}/{ sum of
(n=0 to Y-1) { (1+R)^(Y-n)* (1+F)^n}}*12
(n=0 to Y-1) { (1+R)^(Y-n)* (1+F)^n}}*12
The seven variables
are:
are:
S: the saving amount when you retire
H: How much you want to leave for your descendants or for
your emergency need
your emergency need
Y: your life expectancy
if you will retire at age of 65, and you expect that you can live until
at age of 90, Y value is 25
if you will retire at age of 65, and you expect that you can live until
at age of 90, Y value is 25
R: the expected return rate for your saving when you put
into CD or buy mutual funds
into CD or buy mutual funds
F: inflation rate that you expect
如果你看了此公式有点头晕,如果你信任我,那么我可以义务为你代算,你只要告诉我 S,H, Y,R 和F值就行。
但是为了你的隐私,请千万不要告诉我S和H的真实数。你可心中有个秘密的X数,对S 和H进行放大和缩小。等我把计算结果告诉你后,你自行用你那X数来作缩小和放大的还原就是了。
对Y,F,R,请一定要告诉我真实的数。否则我就算不准了。你如用公开的博文问我,我就公开的回答你。你如用俏俏话问我,我就俏俏的回答你。
下面我举个例吧:某家庭到65岁时有2百万积蓄,但他告诉我50万 (这里,秘密数 X=4),他要留给子女2万元(当然,他要用同样的X
数缩小,而告诉我只是5千元),他还告诉我,他作30年的计划。Inflation
Rate是
3%,积蓄能有5%
的回报率。 我的公式马上就可算出他每年可以用的钱 (橙色行),当然,实际上,他要乘回4. 你看30年后,他真得余下5千元(实际上,乘回4,为2万元)。这证明我的公式是完全正确的。
数缩小,而告诉我只是5千元),他还告诉我,他作30年的计划。Inflation
Rate是
3%,积蓄能有5%
的回报率。 我的公式马上就可算出他每年可以用的钱 (橙色行),当然,实际上,他要乘回4. 你看30年后,他真得余下5千元(实际上,乘回4,为2万元)。这证明我的公式是完全正确的。
我在这里用数学语言来帮助大家理财,另外也想秀一下,文革前的大学生的“中国式教育”的数学基本功。谢谢阅读。也欢迎讨论和俏俏话。
Sum of saving
|
heritage
|
return
|
inflation
|
number of years
|
500,000
|
5,000
|
0.05
|
0.03
|
30
|
Beginning
|
Distribution
|
End of Year
|
||
500000
|
21674
|
502242
|
1
|
|
502242
|
22325
|
503913
|
2
|
|
503913
|
22994
|
504965
|
3
|
|
504965
|
23684
|
505344
|
4
|
|
505344
|
24395
|
504997
|
5
|
|
504997
|
25127
|
503864
|
6
|
|
503864
|
25880
|
501883
|
7
|
|
501883
|
26657
|
498987
|
8
|
|
498987
|
27457
|
495107
|
9
|
|
495107
|
28280
|
490168
|
10
|
|
490168
|
29129
|
484092
|
11
|
|
484092
|
30002
|
476794
|
12
|
|
476794
|
30903
|
468186
|
13
|
|
468186
|
31830
|
458174
|
14
|
|
458174
|
32785
|
446659
|
15
|
|
446659
|
33768
|
433535
|
16
|
|
433535
|
34781
|
418692
|
17
|
|
418692
|
35825
|
402011
|
18
|
|
402011
|
36899
|
383367
|
19
|
|
383367
|
38006
|
362629
|
20
|
|
362629
|
39146
|
339656
|
21
|
|
339656
|
40321
|
314302
|
22
|
|
314302
|
41530
|
286410
|
23
|
|
286410
|
42776
|
255816
|
24
|
|
255816
|
44060
|
222344
|
25
|
|
222344
|
45381
|
185811
|
26
|
|
185811
|
46743
|
146021
|
27
|
|
146021
|
48145
|
102770
|
28
|
|
102770
|
49590
|
55839
|
29
|
|
55839
|
51077
|
5000
|
30
|