人生最大的一笔开支
by Bayfamily
对于很多老中家庭而言，问起他们人生中最的开支是什么？ 思考片刻的通常的回答是
房子？ 湾区像模像样一点的房子就是一百万。
不对，房子不是消耗品，有resale的价值。人生很长，居住了30年以上的房子，通常最后出售的价格远高于买入的价格。大部分人非但没花钱，还挣了。
车子？ 一辆车一般开10年，老中家庭一般两辆车，合起来5万块钱十年。30年的话，就是15万。
不对。 车子虽然是消耗品。但是比起人生最大的开支简直是小菜一碟。
孩子的教育？ 一个孩子从养大到上大学，大学学费经常就是20万。合在一起总要一百万吧。
可能对，可能不对。但是孩子教育属于投入，养育孩子的快乐很难估价。
好吧，答案揭晓。 对于很多老中而言，人生最大的开支不是上面任何一个项目，而且这项开支与吃饭旅游不同，这笔开支你没有任何受益， 竟然是buy you for nothing. 是你自觉自愿，稀里糊涂捐出去了。
这笔开支是谁呢？是401K的管理费。
很多人可能都不知道自己在交401K的管理费。通常费用在最小号字体里面。除了index fund, 大部分的mutal fund是1% 左右的管理费。大部分人不是特别在意1%的管理费，因为它看起来那么小。 那么我们算一个一生中你到底付出了多少管理费吧。
假设你们是40岁的中年夫妻，工作了10多年了。你们的401K可能有50-100万的积累。简单期间，我们按照100万来计算。进一步简化计算，假设你看着华尔街的那帮家伙挣大钱就不开心，今天开始不在contribute 401K了。那么30年后，等你70岁开始取401K的钱，你总共交了多少管理费呢？
答案吓死你。你总共需要交241万的管理费！是的，没有算错，是241万。是你现在账目总资产的2.4倍。这才是你人生最大的一笔开支。
这是基于美国过去100年市场平均回报12%做出的计算。而且是假设你不再贡献401K,通常情况你会继续每年存401K， 如果你今天到65岁继续存401K，那么会是一个更大的数字。感兴趣可以自己算算。
这是你人生最大的开支，够你支付十个孩子大学学费，湾区买两套房子。60辆宝马汽车。现在知道为啥华尔街富得流油了吧。我们千千万万的人都在帮他们做贡献。
问题是你花了240万，你得到了什么？你没有得到任何东西。只要你学过一点金融知识，你就会知道，过去30年，没有什么基金能够持续地比market index的回报更高。市场是高度有效的，你捐出了这么一大笔钱，运气好的时候不过是和市场持平， 运气不好的时候，还不如市场回报率高呢。
可能很多人意识到401K里面基金的管理费过高，那么如果你买index fund呢？会不会好一些。 比如vanguard index 基金吧。管理费已经是超低超低的0.15%了。即使这样，30年下来，你付出的管理费依旧是36万。足够一个孩子上大学了，也足够你周游世界一圈的费用了。
401K的管理费通常你是感觉不到的，都在资产里面直接减掉了，华尔街真是吃人不吐骨头啊。
真正省钱的做法是401K自己开账户，定期从公司的账户里转出来，自己买index, 或者直接买index里面的股票、自己管理。
附录401K管理费用计算
年回报12%
Asset (万） Yearly fee (1%) Year fee (0.15%)
1 100.0 1.0 0.2
2 112.0 1.1 0.2
3 125.4 1.3 0.2
4 140.5 1.4 0.2
5 157.4 1.6 0.2
6 176.2 1.8 0.3
7 197.4 2.0 0.3
8 221.1 2.2 0.3
9 247.6 2.5 0.4
10 277.3 2.8 0.4
11 310.6 3.1 0.5
12 347.9 3.5 0.5
13 389.6 3.9 0.6
14 436.3 4.4 0.7
15 488.7 4.9 0.7
16 547.4 5.5 0.8
17 613.0 6.1 0.9
18 686.6 6.9 1.0
19 769.0 7.7 1.2
20 861.3 8.6 1.3
21 964.6 9.6 1.4
22 1080.4 10.8 1.6
23 1210.0 12.1 1.8
24 1355.2 13.6 2.0
25 1517.9 15.2 2.3
26 1700.0 17.0 2.6
27 1904.0 19.0 2.9
28 2132.5 21.3 3.2
29 2388.4 23.9 3.6
30 2675.0 26.7 4.0
总计费用 241.3 36.2
年回报8%
| Asset (万） | Yearly fee (1%) | Year fee (0.15%) | |
| 1 | 100.0 | 1.0 | 0.2 |
| 2 | 108.0 | 1.1 | 0.2 |
| 3 | 116.6 | 1.2 | 0.2 |
| 4 | 126.0 | 1.3 | 0.2 |
| 5 | 136.0 | 1.4 | 0.2 |
| 6 | 146.9 | 1.5 | 0.2 |
| 7 | 158.7 | 1.6 | 0.2 |
| 8 | 171.4 | 1.7 | 0.3 |
| 9 | 185.1 | 1.9 | 0.3 |
| 10 | 199.9 | 2.0 | 0.3 |
| 11 | 215.9 | 2.2 | 0.3 |
| 12 | 233.2 | 2.3 | 0.3 |
| 13 | 251.8 | 2.5 | 0.4 |
| 14 | 272.0 | 2.7 | 0.4 |
| 15 | 293.7 | 2.9 | 0.4 |
| 16 | 317.2 | 3.2 | 0.5 |
| 17 | 342.6 | 3.4 | 0.5 |
| 18 | 370.0 | 3.7 | 0.6 |
| 19 | 399.6 | 4.0 | 0.6 |
| 20 | 431.6 | 4.3 | 0.6 |
| 21 | 466.1 | 4.7 | 0.7 |
| 22 | 503.4 | 5.0 | 0.8 |
| 23 | 543.7 | 5.4 | 0.8 |
| 24 | 587.1 | 5.9 | 0.9 |
| 25 | 634.1 | 6.3 | 1.0 |
| 26 | 684.8 | 6.8 | 1.0 |
| 27 | 739.6 | 7.4 | 1.1 |
| 28 | 798.8 | 8.0 | 1.2 |
| 29 | 862.7 | 8.6 | 1.3 |
| 30 | 931.7 | 9.3 | 1.4 |
| 总计费用 | 113.3 | 17.0 |
所有跟帖：
• 太夸张了 -英文关键字- ♀ (0 bytes) (40 reads) 09/05/2015 postreply 18:06:46
• 赞！不同寻常的想法，401K一般要换了公司才能转出来 -OrangeBread- ♀ (0 bytes) (63 reads) 09/05/2015 postreply 18:09:24
• 按这样说是挺大的，不过 -如山- ♂ (310 bytes) (1711 reads) 09/05/2015 postreply 18:11:13
• 无论怎么算，总管理费用基本都是最后净资产的20%左右。 -BayFamily- ♂ (203 bytes) (444 reads) 09/05/2015 postreply 18:29:49
• 浮夸是他的一贯文风。比如以前他说的那”十年千万“等等，我一般飘过，让他自己激动就行了。 -baohulu- ♂ (0 bytes) (53 reads) 09/05/2015 postreply 18:30:16
• 这个是丰满的理论数字，现实的数字会很骨感的 -关键字- ♂ (441 bytes) (1378 reads) 09/05/2015 postreply 18:32:21
• 支持本家! -英文关键字- ♀ (0 bytes) (10 reads) 09/05/2015 postreply 18:35:14
• 此言差异，你可以把年回报改成5%。 你看看总费用占你总资产是多少？ -BayFamily- ♂ (0 bytes) (34 reads) 09/05/2015 postreply 18:35:26
• 不能嫉妒别人赚钱。其实真的有人能在30年内把我的100万变成2600万的话我心甘情愿让他赚600万而不是241万。 -关键字- ♂ (0 bytes) (34 reads) 09/05/2015 postreply 18:41:37
• 问题是你买index和买基金一样的。他们没有给你创造财富。 -BayFamily- ♂ (157 bytes) (291 reads) 09/05/2015 postreply 18:45:17
• 理论上是这么回事。可是自己管理的话容易手痒痒，翻来覆去的几个臭手操作就会造成30年后仍然是100万的后果。 -关键字- ♂ (113 bytes) (210 reads) 09/05/2015 postreply 18:49:46
• 炒股就算了。买指数即可。 -BayFamily- ♂ (47 bytes) (273 reads) 09/05/2015 postreply 18:53:47
• 赞 -土棉农- ♂ (0 bytes) (6 reads) 09/05/2015 postreply 18:43:34
• 赞分享观点，虽然我不懂退休金的管理费。不过我觉得我们家最大的开支是交税了。 -3apples- ♀ (0 bytes) (11 reads) 09/05/2015 postreply 18:47:45
• 谁401k 能30年每年都赚12%，你要是遇到2000年到2010年，10年下来你还赔呢 -SimpleLove- ♂ (215 bytes) (219 reads) 09/05/2015 postreply 18:53:04
• 我的退休账户我前几天看了一眼，一串减号。除了w2单位要放钱，我自己都不放钱进去了。 -3apples- ♀ (0 bytes) (27 reads) 09/05/2015 postreply 18:56:36
• 即使回报是0%。你的总费用也是30%。 -BayFamily- ♂ (0 bytes) (9 reads) 09/05/2015 postreply 18:58:59
• 我自己不会算，感觉是养老的钱还是自己来投资最放心。 -3apples- ♀ (0 bytes) (8 reads) 09/05/2015 postreply 19:00:18
• 参考8%计算。 -BayFamily- ♂ (56 bytes) (82 reads) 09/05/2015 postreply 18:57:51
• 那是因为赶上了6年多的大牛市，你要是在2008年的时候算标普500的30年回报率也就8% -SimpleLove- ♂ (207 bytes) (78 reads) 09/05/2015 postreply 19:08:42
• 你放哪个基金都是1%左右费用 -BayFamily- ♂ (55 bytes) (49 reads) 09/05/2015 postreply 19:15:07
• 那你说的30年100万的管理费算靠谱，不过你要看30年还挣了900万，为挣900万花100万管理费值得 -SimpleLove- ♂ (207 bytes) (105 reads) 09/05/2015 postreply 19:23:58
• 信不信由你，有报道说，这种退休计划就是一种变相的，合法的，庞大的庞氏骗局而已 -pssci- ♂ (0 bytes) (26 reads) 09/05/2015 postreply 19:00:48
• 人家说的是社安金，你张冠李戴了吧？ -白云青山- ♂ (0 bytes) (6 reads) 09/05/2015 postreply 19:10:32
• 现实很残酷。科技股从2000年到现在，不算上dividend， 还是负的。。。 -蓝海_蓝海- ♂ (339 bytes) (379 reads) 09/05/2015 postreply 18:56:14
• 那你也付了15%管理费。这是main point -BayFamily- ♂ (0 bytes) (10 reads) 09/05/2015 postreply 18:59:59
• 其实， Tax才是最大的。。。 -蓝海_蓝海- ♂ (0 bytes) (33 reads) 09/05/2015 postreply 19:01:55
• 你家w2太高了。 -BayFamily- ♂ (0 bytes) (12 reads) 09/05/2015 postreply 19:03:01
• 401 转 IRA 吗？读您贴受益不浅，也赚了，谢谢 -hz82000- ♀ (0 bytes) (17 reads) 09/05/2015 postreply 19:29:52
• IRA买mutual fund 甚至ETF还有管理费，只能买股票，或买SPY，管理费低 -SimpleLove- ♂ (0 bytes) (15 reads) 09/05/2015 postreply 19:32:16
• 退休金买股票不敢了，我意思买 Index -hz82000- ♀ (0 bytes) (14 reads) 09/05/2015 postreply 19:35:12
• 太对了，Nasdaq2000年时5100点，现在过了15年才4600 -SimpleLove- ♂ (72 bytes) (121 reads) 09/05/2015 postreply 19:27:42
• s&p历史回报率请参考这里 -BayFamily- ♂ (7054 bytes) (581 reads) 09/05/2015 postreply 19:33:00
• 如果不交管理费，大部分人会把钱亏掉。 -蒙得- ♂ (0 bytes) (19 reads) 09/05/2015 postreply 20:08:54
• 每次换工作时候把401K转出来，买低费用index基金 -BayFamily- ♂ (80 bytes) (459 reads) 09/05/2015 postreply 21:26:19
• 转到哪个？能具体说说吗？ -xiaoeryu- ♀ (0 bytes) (4 reads) 11/06/2015 postreply 15:23:45
• 有个网站可以帮你把管理费刨掉,前几段时间看了看还没搞清楚怎么操作 -youxi88- ♀ (0 bytes) (35 reads) 09/05/2015 postreply 20:19:39
• 买index fund 不就可以了？vanguard的创始人就是看到了这个问题。 -知人知面- ♂ (0 bytes) (76 reads) 09/05/2015 postreply 23:15:29
• index fund会好很多，但是最后也是交了几十万的管理费 -BayFamily- ♂ (196 bytes) (524 reads) 09/06/2015 postreply 08:49:51
• 大部分人控制不了自己，一旦可以折腾了就开始亏钱。 -蒙得- ♂ (0 bytes) (10 reads) 09/06/2015 postreply 14:30:46
• 美国政府强行立法控制公民退休储蓄是最无耻的做法，是最大的独裁。 -linna118- ♀ (0 bytes) (7 reads) 09/07/2015 postreply 15:07:28
• 人生最大的一笔开支是；时间。日子靠时间积累，时间靠生活积攒。真爱眼下生活最重要。 -锦西- ♀ (0 bytes) (5 reads) 09/08/2015 postreply 03:20:12
• 退休后如果生病了是最大的开支，工作就是为那时候准备。 -Sugar88- ♀ (0 bytes) (0 reads) 12/23/2016 postreply 21:06:06
