在美国总能听到这句话，“Too Good To Be True。”意思是说，如果您觉得什么事情太好，太美妙，那未必见得是真的。人们常用这句话告诫自己或他人，不可轻信，凡事要三思而后行，一定要把事情搞清楚再行动，因为美国是个商业社会。否定商业社会？请别误解我的意思。我是说，在商业社会下，追逐个人利益是再正常不过的了。损人利己？别这么说话，那是持久不了的。商业社会的成功者很少是靠行骗。但你要真正明白自己的利益所在。比如，一个推销员登门时，他说的好处你是否需要？这好处是以什么为条件的？一定要搞清楚了再行动。
六年多以前我们在大学城当穷学生时，一个美国最大保险公司－－大都会保险公司（据说现在有3000亿美元的资产）的顾客代理人上门了。他也是个从大陆来的中国人，我们还是同乡。这一下子把我们俩口子和他的感情距离拉进了不少，不由自主地对他信任起来，整个一个“老乡见老乡，两眼泪汪汪”。他首先讲了为什么要买人寿保险。简单地说就是“天有不测风云”，万一我们俩口子谁一下“撂挑子”，未亡人也可以从保险公司得到经济上的帮助。当然，当然。我们很痛快地决定买人寿保险。既然他是为了我们好，为什么不买呢？这位再三的信誓旦旦，为了生计他是一心一意地要把活儿干好的，如果干不好，客户不满意就不会继续投资，公司那边也没他的好果子吃。他必须双赢。
保多少呢？根据自己的收入情况而定。开始我和妻子各保了十万美元。买什么样的保险？这位代理人说最好带有投资性质的保险，也就是多交些钱。如果单纯的保险，每年交一百多块钱，但要是投资性质的，每年就得八百，也就是每个月交七十块。保险公司将把钱都投到美国股票市场的共同基金（Mutrual Fund）中经营。他列出一个计算表，“按每年10％左右的成长率计算，你们只要各投一万块就可以再不用投了。”他列举了大量统计数字，为的是显示大都会保险公司经营共同基金的成就。“放心，放心！不会有问题的。”接下来他又信心十足告诉我们，到六十五岁时，我们投进去的那各一万块会变成多少，七十五岁时会变成多少，到了九十五岁，我俩的那各一万块就变成了一笔极其吓人的数字。这些数字肯定是经过准确计算的。我也可以验证一下，不过太麻烦。反正已决定把钱交给他了，何必那么认真。
这位还告诉我们，他给我们买的是终身保险。为什么要买终身保险呢？他的解释比较费解或者我们根本就没有用心听。最后他说：“反正你们就是各交一万，分十二年交完。以后这些钱就在共同基金里折腾，生小钱。你们投进去的钱到六十五岁肯定都得十万了。那时万一你俩中间有谁有个三长两短，保险公司就会把这些在共同基金中的钱退给你们的继承人。如果你非常长寿，你想想看，保险公司替你经
营的那笔共同基金得是多少钱呀！”他见我和妻子都在发傻，就又道：“如果以后你们觉得我根本就是在说谎，事情的发展根本不是那么回事，可以中途退出。保险公司保证将你们在共同基金的钱，连本带挣的，都退给你们，而且决不会罚钱。放心，你们保证不会受任何损失。”
哎呀，哎呀！把我们看成什么人了？我们哪会斤斤计较？好了，咱们不谈钱了，坐下拉家常。一聊，他又知道我们有个正在上小学的女儿，于是又介绍了一种更大实惠的，带有投资性质的人寿保险，此种保险中包括子女的教育基金－－对于我们来说是女儿上大学的钱。如前所述，保险公司将顾客的钱投入共同基金中经营。如果我们买了这种保险，在我们女儿上大学时，每年的学费将从包括教育基金的共同基金帐户上支出，每年一万，连续四年。四万块可不是个小数，这就需要买保险的人多出钱。每年两千，或一个月一百六十七块，连续十二年。
谁都会算这个账。每年两千，连续十二年是两万四千块，支出的学费是四万块。好买卖呀！每年两千我们交得起！二话没说，买！这位代理人立刻拿出另外一种文件重新填写，并再次的进行解释：这个带有教育基金的保险算在我妻子名下。此时，我妻子买的保险包括教育基金，保十五万块钱，每年支出两千。我的保险仍是保十万，每年支出八百，等等、等等。我们的代理人又不厌其烦地说了许多有关保险的注意事项。真烦、真烦！我和妻子整个一个左耳朵进，右耳朵出。最后是签字画押。谢天谢地，总算把这事完成了。什么都不再问了吗？咳，既然信任他还穷问什么劲儿，问了半天也似懂非懂。别让自己瞎操心吧。等送走了我们的代理人，我和妻子玩笑道：“咱俩现在都’死而无憾’了，每人保了那么一大笔钱，女儿上大学的钱也用不着发愁，而且活得越老就越有钱！整个一个’老来俏’。”
以后呢？按月交钱呗。保险公司每月从我俩的银行帐户上自动扣两百三十七美元，一扣就是六年。这期间，美国股票市场的行情极好，牛市！这让我想起保险上的投资就踏实，虽然我没有做什么发财的梦。我和妻子所交保险的投资报告每年来一次。报告上的东西看不太懂，也没仔细看，直到我们一位热心好事的朋友过问此事。她看了保险公司发来的报告单，并向搞人寿保险的朋友询问后，得出的结论真是大出意外。我和妻子买的终生人寿保险并不是付十二年就了事，而是要一直付到我们死了的那一天！另外，到女儿上大学时，妻子人寿保险在共同基金帐户上的钱根本无法支付其四年的学费！
“什么？！”我和妻子异口同声地惊呼。“我们遇上个骗子！”
先别气急败坏。我们的朋友拿着人寿保险报告单一起进行分析。这回我一点也不嫌烦，拿出计算器很快算有了结论。六年来，我妻子共交了一万二千美元，我是四千八百块。按照我们代理人原来估计的10％的增长率，我俩交的人寿保险在共同基金帐户上，应份别为一万七千美元和六千八百美元左右，可报告单上仅表现为一万三千美元和四千四百美元。怎么？这大都会保险公司是怎么经营的共同基金？我妻子交的钱只长一点点，我还赔了四百美元！
是的，这六年大都会保险公司的共同基金经营得真不怎么样，可也不是一点没长。问题在于我俩交的钱并不是全部都投入共同基金经营。报告单上黑纸白字写得清清楚楚，妻子每月交的钱中，有二十多美元被保险公司扣除，我是不到二十美元。凭什么？噢，让人家保险公司白给你干呀？人家指什么活着？成天喝西北风给你义务劳动呀？扣的钱美其名曰是各种各样的必收的费用，其实也就是人家买卖人要赚的钱。六年下来，妻子实际投入到共同基金中的钱是一万美元，我是将近四千美元。这样算下来，大都会保险公司的共同基金还是长了点，不到20％。用计算器列个式子很快得出每年的增长率，6％左右。所以现在妻子帐面上的钱是一万三，我是四千四。按照6％的增长率，到第十二年结束时，妻子帐面上的钱仅三万左右，而不是原来设想的五万元。而女儿四年的学费是四万！傻了吧？
真糟！大都会保险公司经营的人寿保险共同基金的成长率连10％都到不了。嘿，你还真别这么感叹。就是增长率到了10％，妻子帐面上的钱也到不了五万。为什么？因为妻子每年真正投入到共同基金中的钱是不到一千七百美元。这样算下来，十二年过去，妻子帐面上的钱是四万块。如果要达到五万块，每年的增长率应该是14％左右！天啊，我原来怎么就一点没想到这些呢？！谁让你想也不想就信任了别人。
还有，我们买终身保险的钱并非交了十二年就不用付了。你在保险公司保了险，人家就要收钱，只不过到时候这钱是从我们夫妇人寿保险共同基金中出，既然是终身保险就得交到我俩死的那一天。换句话说，保险公司是吃上我们了。
“啊？！我俩为什么要买终身保险？到时候女儿大了，我们保得是哪门子险？”我一通乱嚷嚷，颇恼火。“我要是活到八、九十岁还保什么险？想当千年王八、万年龟呀！”你看看，你看看，这会儿发火了，早干嘛来的？
“退掉！”不要以为这是意气用事，妻子和我工作的公司都为我们办了人寿保险，为什么我俩还要额外地买人寿保险？而况我们人寿保险共同基金经营得并不好。我们的代理人给了回话：退掉人寿保险可以，但要从我妻子的钱中扣掉九百美元，我是六百。
不是不罚款吗？可代理人说那不是罚款，是某种手续费。手续费？有一次收九百块手续费的吗？我不想去咬文嚼字，更坚决地要求退掉大都会保险公司为我们买的人寿保险。然而，把我们从想入非非中拉出来的那位朋友又出了别的主意。她得知在美国有大量大都会保险公司的顾客正在告状，抱怨上当受骗，她劝我们也加入这“告状大军”。“只要写好状纸，寄给代表你们的律师就行。这是个特殊的案子，跟大都会保险公司打官司的律师团正在收集顾客抱怨的资料，不收钱。这个案子将在今年开春开庭。”
“能赢吗？”我担心地问。
“八成赢不了。大都会保险公司太大了，太有钱了，他们会雇最好的律师。”我们的朋友说。“但你们很可能会从保险公司得到些好处。你们一分钱也不用出，何乐而不为呢？”
好吧，为了个人利益，我们也实用主义一回。
（07、2002）
后记：此后我们先后两次得到大都会保险公司的赔偿，当然，钱不会多，但毕竟是赔了。
